Insurans kecacatan

Semua kandungan diperiksa oleh wartawan perubatan.

Kemalangan atau penyakit - dan tiba-tiba anda tidak lagi dapat menjalankan tugas anda. Jadi apa? Bagaimana anda boleh menampung kos berjalan tanpa pendapatan? Tidak banyak pertolongan yang diharapkan dari negeri ini, dan hanya sedikit orang yang berjaya menjalani apa yang telah mereka simpan sehingga mereka bersara. Penyelesaiannya boleh menjadi insurans hilang upaya swasta. Di sini anda dapat mengetahui semua yang perlu anda ketahui mengenai keselamatan eksistensial ini.

Ketidakupayaan untuk bekerja - apa maksudnya?

Mereka yang tidak dapat bekerja tidak lagi dapat bekerja secara tetap atau sementara dalam profesion mereka. Berbeza dengan kecacatan, kecacatan pekerjaan berkaitan dengan pekerjaan yang sedang dipraktikkan. Sebaliknya, tidak dapat bekerja bermaksud tidak dapat bekerja sama sekali, tanpa mengira pekerjaannya.Di Jerman, sekitar satu daripada empat orang sekurang-kurangnya tidak dapat bekerja sementara dalam kehidupan mereka. Sebagai contoh, pada tahun 2014, 52,000 permohonan pencen kecacatan pekerjaan diterima oleh syarikat insurans di negara ini, sekitar 40,000 daripadanya telah diluluskan.

Punca kecacatan pekerjaan adalah pelbagai. Selain kemalangan, penyakit boleh menyebabkan kecacatan pekerjaan sementara atau jangka panjang. Ini adalah sebab yang paling biasa untuk kecacatan:

Kemurungan dan penyakit mental yang lain
Gangguan sistem saraf
Gangguan kerangka dan muskuloskeletal
barah
Penyakit jantung dan vaskular

Ia boleh mempengaruhi semua orang, tanpa mengira usia, jantina dan pekerjaan, pekerja serta penjawat awam dan pekerja sendiri. Walau bagaimanapun, terdapat kumpulan pekerjaan dan kumpulan umur yang lebih kerap terjejas daripada yang lain. Kanak-kanak berusia 56 hingga 60 tahun berada di puncak dengan bahagian 27 peratus, diikuti oleh kumpulan berusia 51 hingga 55 tahun dengan 26 peratus. Ini diikuti oleh kanak-kanak berumur 36 hingga 45 tahun dengan bahagian 20 peratus.

Sekiranya anda melihat kumpulan pekerjaan, profesi manual seperti perancah (52.2%), atap (51.3%), pelombong (50.1%) tetapi juga tukang roti (37.6%) berada jauh di depan. Sebaliknya, profesi seperti ahli fizik (3.6%), doktor (4.1%) dan jurutera mekanikal (4.6%) jauh lebih berisiko.

Tetapi sama ada anda seorang tukang, saintis atau doktor - akibat kecacatan pekerjaan boleh membawa maut bagi semua yang terjejas. Dalam kes pekerja, manfaat penyakit dari insurans kesihatan pada mulanya menutup jurang kewangan. Tetapi setelah beberapa bulan sokongan ini juga berakhir. Sesiapa yang kemudian bergantung pada faedah negara dengan cepat menyedari bahawa dengan maksimum 32 peratus dari pendapatan kasar terakhir, jumlah ini tidak cukup dekat untuk memastikan taraf hidup terbiasa.

Mereka yang dilahirkan selepas 1 Januari 1961 semestinya tidak bergantung pada insurans hilang upaya berkanun. Bagaimanapun, sejak perubahan undang-undang pada tahun 2001, mereka tidak lagi memiliki hak untuk itu. Sekiranya mereka tidak dapat bekerja, mereka hanya layak mendapat pencen kecacatan negeri.

Akan tetapi, untuk dapat menerimanya sepenuhnya, mereka yang terjejas mesti mengalami gangguan sehingga mereka hanya dapat bekerja kurang dari tiga jam sehari, tanpa mengira pekerjaan mereka. Dan walaupun mungkin untuk menuntut penurunan sepenuhnya dalam kapasiti pendapatan, imbuhannya jauh di bawah jaminan asas negara.

Walaupun kecacatan pekerjaan hanya sementara, kerugian kewangan dapat dilihat dengan jelas. Sebagai contoh, jika anda memerlukan pemulihan atau mengambil bahagian dalam latihan semula, terdapat juga kekurangan pendapatan tetap selama ini.

Mengapa insurans kecacatan pekerjaan berguna?

Sekiranya anda ingin mengimbangi kerugian kewangan yang berkaitan dengan kecacatan pekerjaan, insurans kecacatan swasta diperlukan. Kerana jika yang terburuk menjadi yang terburuk, ia menutup jurang antara pencen hilang upaya berkanun dan pendapatan biasa.

Insurans kecacatan pekerjaan swasta biasanya berkuat kuasa sekiranya anda dapat membuktikan bahawa anda lebih daripada 50 peratus orang kurang upaya. Kemudian anda mendapat faedah berikut:

pencen bulanan yang dipersetujui dalam kontrak insurans
pengecualian dari caruman bulanan

Insurans kecacatan pekerjaan swasta dibayar selagi hilang upaya pekerjaan, walaupun anda memerlukan rawatan.

Insurans kecacatan pekerjaan untuk pekerja sendiri

Sekurang-kurangnya sama pentingnya bagi pekerja sendiri seperti pekerja untuk mendapatkan tenaga kerja mereka sendiri. Kerana jika mereka tidak dapat bekerja, pendapatan mereka akan hilang tanpa diganti. Mereka yang tidak mempunyai insurans kecacatan kemudian menghadapi masalah kewangan dengan cepat.

Insurans kecacatan - ya atau tidak?

Pakar jelas memilih untuk mengambil insurans kecacatan swasta. Sebab-sebab ini menjelaskan:

Kecacatan pekerjaan boleh mempengaruhi sesiapa sahaja.
Insurans kecacatan pekerjaan swasta akan dibayar sekiranya anda tidak dapat lagi menjalankan pekerjaan anda sekarang.
Pencen hilang upaya berkanun hanya berkuat kuasa apabila anda tidak lagi dapat bekerja sama sekali, tanpa mengira pekerjaan anda.
Faedah berkanun terlalu rendah untuk dapat mengekalkan taraf hidup biasa.
Insurans kecacatan pekerjaan swasta juga membayar untuk rawatan jangka panjang.
Bayaran caruman boleh ditolak dari cukai.

Kos insurans hilang upaya

Tidak ada insurans kecacatan pekerjaan standard yang merangkumi setiap keperluan. Sebaliknya, kontrak disesuaikan secara individu. Itulah sebabnya anda harus berfikir terlebih dahulu dengan teliti apa yang penting bagi anda. Sebagai contoh, anda harus bertanya kepada diri sendiri perkara berikut:

Dari tahap kecacatan pekerjaan yang mana insurans mesti berkuatkuasa?
Pekerjaan mana yang harus diinsuranskan?
Berapa tinggi pencen dalam keadaan kecemasan?

Pada akhirnya, jawapannya juga menentukan berapa tinggi premium insurans bulanan. Contoh pekerjaan: syarikat insurans memberikan pelbagai pekerjaan kepada kelas risiko yang disebut. Profesion berisiko seperti perancah atau atap masuk ke dalam kelas risiko tertinggi, dan sumbangan untuk insurans kecacatan pekerjaan adalah tinggi. Pekerjaan pejabat klasik secara semula jadi kurang berisiko, jadi premium insurans juga jauh lebih rendah.

Tahap pendapatan anda sendiri dan tahap liputan yang diinginkan juga mempengaruhi kos. Sebilangan besar syarikat insurans hanya membayar orang yang kurang upaya 50 peratus atau lebih. Sekiranya anda ingin menerima faedah lebih awal, anda perlu membayar caruman yang lebih tinggi.

Sudah tentu, tahap pencen yang diinginkan juga memainkan peranan penting - semakin tinggi pencen yang diinginkan kemudian, anda harus membayar insurans setiap bulan.

Akhir sekali, usia adalah menentukan jumlah sumbangan. Kerana dengan usia, risiko jatuh sakit dan tidak dapat bekerja meningkat. Oleh itu, atas sebab kos, disarankan untuk mengambil insurans kecacatan pekerjaan pada usia muda.

Insurans kecacatan - apa yang perlu diberi perhatian?

Walau bagaimanapun, sama ada anda diinsuranskan sama sekali dan syarat mana yang berlaku bergantung pada perkara lain: sejarah perubatan anda sebelumnya. Sebelum anda boleh mengambil insurans kecacatan, anda harus memberitahu syarikat insurans secara terperinci mengenai penyakit sebelumnya. Adalah penting untuk melepaskan doktor yang merawat dari tugas kerahsiaan mereka, kerana mereka harus memberikan dokumen yang berkaitan kepada penanggung insurans.

Kewajipan pendedahan ini harus dipandang serius. Kerana jika anda terus diam kerana dirawat kerana kemurungan, cakera tergelincir atau penyakit lain, bahkan kecil, anda berisiko mendapat perlindungan insurans.

Psikoterapi sebagai kriteria pengecualian?

Sebagai contoh, jika anda telah menjalani rawatan psikoterapi kerana keletihan atau kemurungan, kemungkinan insurans kecacatan pekerjaan yang berpatutan adalah rendah. Walau bagaimanapun, adalah mustahak anda menentukan terapi, jika tidak, insurans tidak perlu membayar dalam keadaan kecemasan.

Sekiranya psikoterapi sudah beberapa tahun yang lalu, kemungkinan meningkat lagi. Walau bagaimanapun, anda perlu membayar premium risiko yang meningkatkan premium insurans bulanan.

membandingkan tawaran

Juga penting untuk memperoleh dan membandingkan beberapa tawaran sebelum membuat kontrak. Pakar menasihatkan agar tidak memilih pilihan yang paling murah. Kerana ini biasanya dikaitkan dengan jumlah pembayaran yang rendah dan sering merangkumi klausa pengecualian yang lebih ketat.

Oleh itu, perhatikan syarat insurans dan baca cetakan kecil dengan teliti. Dengan cara ini anda mengelakkan kejutan yang tidak menyenangkan dalam keadaan kecemasan. Anda juga harus mengetahui mengenai masa menunggu sebelum pembayaran pertama. Sebilangan penanggung insurans tidak membayar sehingga enam bulan setelah mengemukakan permohonan atau bahkan kemudian.

Jumlah pencen, perlindungan undang-undang dan banyak lagi

Jumlah pencen kecacatan juga perlu dipertimbangkan dengan teliti. Pakar mengesyorkan agar anda mengetepikan tidak kurang dari 1,000 euro sebulan. Sekiranya anda mempunyai pencen yang lebih rendah, anda perlu memohon keselamatan asas negara tambahan, yang kemudiannya akan diimbangi dengan pencen BU. Sudah menjadi kebiasaan untuk memperoleh 75 hingga 80 peratus daripada pendapatan bersih terakhir.

Sebagai tambahan kepada insurans hilang upaya anda, anda harus mengambil insurans perlindungan undang-undang. Pengalaman menunjukkan bahawa banyak syarikat insurans pada awalnya menolak permohonan pencen kecacatan. Dengan insurans perlindungan undang-undang di belakang anda, anda juga dapat melaksanakan tuntutan anda secara sah tanpa risiko kewangan jika perlu.

Selepas anda menandatangani kontrak, anda harus memeriksa secara berkala sama ada ia masih sesuai dengan keadaan hidup anda sekarang. Adalah masuk akal untuk menyesuaikan jumlah caruman apabila pendapatan anda meningkat untuk kemudian memperoleh pencen kecacatan yang lebih tinggi. Juga, pastikan untuk membayar yuran anda tepat pada waktunya. Jika tidak, perlindungan insurans anda boleh habis dengan cepat.

Apa yang berlaku dalam keadaan kecemasan?

Kejatuhan dari tangga, pergerakan yang salah, pergerakan yang tidak baik - keadaan darurat ada. Ada baiknya anda mempunyai insurans hilang upaya swasta. Tetapi apa yang mesti dilakukan sekarang agar pencen mengalir secepat mungkin?

Pertama sekali, anda mesti mengemukakan permohonan insurans kecacatan anda. Syarikat insurans kemudian mula memeriksa sama ada dan sejauh mana mereka tidak dapat bekerja. Keputusan ini bergantung pada pelbagai faktor, termasuk maklumat dari doktor yang merawat dan laporan perubatan bebas.

Peperiksaan boleh berlangsung beberapa minggu atau bahkan berbulan-bulan. Selama ini, anda harus terus membayar premium dengan banyak syarikat insurans tepat pada waktunya, jika tidak, anda akan kehilangan perlindungan insurans anda. Hanya setelah diputuskan bahawa anda tidak dapat bekerja dan anda akan mendapat pencen, penanggung insurans anda biasanya mengecualikan anda dari caruman.

Kapsyen: Gabungan dengan peruntukan hari tua?

Beberapa syarikat insurans menawarkan gabungan peruntukan usia tua dan insurans hilang upaya. Insurans kecacatan pekerjaan boleh digabungkan dengan insurans pencen swasta yang berterusan atau insurans hayat berjangka (insurans kecacatan pekerjaan tambahan).

Walau bagaimanapun, penyokong pengguna menasihatkan agar tidak menggunakan produk gabungan ini. Kerana mereka pada umumnya lebih mahal daripada insurans hilang upaya pekerjaan yang bebas. Itulah sebabnya ada kecenderungan untuk menetapkan pencen kecacatan yang diinginkan terlalu rendah untuk memastikan caruman tetap rendah.

Di samping itu, anda kurang fleksibel sekiranya pendapatan anda sendiri menurun sepanjang hayat bekerja - jika anda kemudian mengurangkan caruman atau membatalkan insurans, anda bukan sahaja menyimpan caruman ke pencen, tetapi juga kehilangan perlindungan insurans sekiranya berlaku kecacatan pekerjaan kemudian.

Batalkan insurans

Tempoh pemberitahuan diatur dalam kontrak insurans. Biasanya, insurans hilang upaya pekerjaan bebas boleh dibatalkan setiap tahun, bergantung pada jangka masa kontrak, memberikan notis satu bulan hingga akhir tempoh. Tempoh pemberitahuan untuk insurans kecacatan pekerjaan tambahan bergantung pada maklumat dalam kontrak utama pencen atau Insurans hayat berjangka menetapkan syarat.

Sebilangan besar masa anda berfikir untuk menamatkan insurans hilang upaya anda jika anda tiba-tiba mendapat lebih sedikit atau terpaksa menanggung kos yang lebih tinggi. Tetapi anda harus berhati-hati ketika membatalkan insurans hilang upaya anda - tidak ada wang yang dikembalikan, premium yang telah dibayar tidak akan diganti.

Anda juga kehilangan perlindungan insurans. Beralih ke yang lain, tarif atau penyedia yang lebih murah juga perlu dipertimbangkan dengan teliti. Syarikat insurans sering meminta pemeriksaan kesihatan baru, yang dapat mendedahkan penyakit baru dari masa ke masa, yang seterusnya menyebabkan premium lebih tinggi.

Insurans dengan waktu rehat

Untuk dapat bertindak balas secara fleksibel terhadap kemacetan kewangan, banyak syarikat insurans menawarkan masa rehat yang disebut, yang boleh bertahan hingga enam bulan. Selama ini, pemegang polisi tidak perlu membayar sebarang sumbangan, tetapi tidak mendapat faedah sekiranya berlaku ketidakupayaan pekerjaan.

Tags.: kesihatan lelaki kesihatan digital remaja